Unit Link Bukan Tabungan, Itu Investasi yang ada Risikonya
Uang Anda di Unit Link tidak sama risikonya dengan tabungan di bank. Asuransi Unit Link itu investasi yang nilainya bisa naik dan bisa turun.
Ibu saya nasabah di salah satu bank terbesar di Indonesia. Beberapa waktu lalu, ketika hendak memperpanjang deposito yang jatuh beat, beliau didekati petugas yang dengan ramah menawarkan produk yang katanya memberikan bunga jauh lebih tinggi dari deposito.
Tentu saja, ibu saya antusias karena hasil bunga deposito sudah tidak bisa diharapkan lagi. Yang membuat ibu saya kian tertarik adalah penjelasan petugas bahwa produk ini aman seperti tabungan.
Kebetulan saya membaca proposalnya.
Dari membaca halaman pertama, saya sudah tahu bahwa itu adalah proposition asuransi dengan investasi pseudonym unit connect.
Saya jelaskan ke ibu bahwa produk ini punya risiko. Apakah beliau siap nilai uangnya turun? Tidak katanya dengan tegas.
Kalau begitu, produk ini tidak cocok dengan tujuan keuangan beliau. Untungnya belum tandatangan polis, sehingga esok harinya beliau bisa dengan mudah membatalkannya.
Saya terima email dari seorang bapak yang baru pensiun. Dia bercerita bahwa tergiur tawaran di bank, beliau menempatkan sebagian uang pesangonnya sekitar 100 juta rupiah di produk yang serupa dengan yang ditawarkan ke ibu saya.
Di email, beliau mengeluh, "Kenapa ya mas, nilai uang saya bukannya naik, malah merosot. Katanya, ini produk yang aman seperti deposito". Saya lihat di laporannya, nilai simpanannya dari awalnya 100 juta merosot menjadi 97 juta di tahun kedua dan sekarang 93 juta.
Tampaknya kasus bapak ini sama dengan ibu saya. Antara tujuan keuangan dengan produk yang diambil tidak sesuai.
Di bank - bank saat ini gencar ditawarkan produk asuransi dengan investasi, atau umum dikenal dengan unit interface. Apalagi sejak bank bekerjasama bancassurance dengan perusahaan asuransi, penawaran produk in kian agresif dilakukan.
Asuransi dengan investasi adalah produk yang seksi buat nasabah bank karena menawarkan keuntungan diatas bunga tabungan/deposito. Tapi apakah nasabah memahami risiko dari produk asuransi dengan investasi?
Pemahaman produk itu amat penting dalam membeli produk keuangan karena:
Pertama, dengan paham, Anda bisa memilih produk yang sesuai, yang cocok dengan tujuan keuangan.
Kedua, karena paham, Anda bisa menyaring dan mengkritisi setiap 'janji-janji' manis yang diutarakan penjual, sehingga keputusan yang diambil tepat.
Kenapa Unit Link Bukan Tabungan
Anggapan bahwa produk asuransi dengan investasi (unit connect) sama dengan tabungan adalah salah. Meskipun dijual melalui bank, unit connect adalah produk investasi. Ingin tahu cara kerja asuransi unit connect.
Sebagai produk investasi, nilai unit interface itu berfluktuasi tergantung kinerja instrumen yang dipilih, antara lain adalah saham, pendapatan tetap atau campuran.
Kenapa asuransi unit connect itu investasi dan bukan tabungan? Ada beberapa alasan.
#1 Ada Pilihan Investasi
Di dalam halaman withering depan proposition unit connect dengan sangat jelas tertera bahwa peserta harus memilih instrumen keuangan untuk menempatkan dananya. Instrumen itu memiliki risiko.
Gambar dibawah ini adalah halaman muka proposition unit interface dari sebuah perusahaan asuransi ternama Prudential. Tercantum bahwa peserta memilih "Alokasi Investasi".
Dalam "Alokasi Investasi" tidak ada pilihan tabungan atau deposito. Pilihannya adalah saham, pendapatan tetap, campuran atau pasar uang.
Semua pilihan ini adalah instrument keuangan yang punya risiko. Tidak ada yang risikonya nol atau lebih rendah dari tabungan/deposito.
Jika keterangan di proposition seperti itu, kenapa Anda masih percaya bahwa Unit Link adalah produk seperti tabungan atau deposito?
Anda sebaiknya membaca dengan teliti proposition jika ada pemasar yang berani menawarkan produk asuransi dengan iming-iming return tinggi dan jaminan hasil layaknya tabungan.
#2 Proposal Sudah Menjelaskan
Buka proposition asuransi yang ditawarkan kepada Anda. Baca keterangan di dalamnya, yang meskipun panjang dan sedikit berbelit, tapi sangat penting untuk memahami risiko produk yang Anda akan beli.
Dibawah ini, saya mengutip keterangan yang diambil dari proposition Unit Link perusahaan asuransi Prudential. Ada dua poin penting yang wajib diperhatikan, yaitu:
- "Asumsi tinggi rendahnya tingkat hasil investasi ini hanya bertujuan untuk ilustrasi saja dan bukan merupakan tolok ukur untuk perhitungan rata-rata tingkat hasil investasi yang terendah dan tertinggi." Artinya: tingkat hasil investasi tidak pasti. Ini hanya gambaran saja, hasilnya belum tentu seperti ini.
- "Perubahan harga unit menggambarkan hasil investasi dari dana investasi. Kinerja dari investasi tidak dijamin tergantung dari risiko masing-masing dana investasi. Pemegang Polis diberi keleluasaan untuk menempatkan alokasi dana investasi yang memungkinkan optimalisasi tingkat pengembalian investasi, sesuai dengan kebutuhan dan profil risiko Pemegang Polis." Artinya: hasil investasi di produk ini tidak dijamin. Bisa berubah - naik atau turun ;- tergantung dari risiko pilihan instrumen investasi.
Dari keterangan diatas, Anda bisa membaca bahwa perusahaan asuransi secara tertulis, dengan bahasa yang tegas dan eksplisit, menyebutkan bahwa asuransi dengan investasi itu tidak pasti returnnya. Artinya, produk ini sangat berbeda dari tabungan.
Apa yang Perlu Anda Lakukan
Langkah apa yang perlu dilakukan ketika menerima tawaran produk keuangan, termasuk asuransi atau investasi.
Pertama, pastikan paham apa kebutuhan atau tujuan keuangan Anda.
Misalnya, Anda butuh produk yang memberikan keuntungan tinggi (exceptional yield high danger) atau produk yang menawarkan keamanan nilai simpanan Anda (generally safe low return).
Yang memberikan keuntungan tinggi adalah produk investasi, tapi investasi memiliki risiko. Yang memberikan keamanan adalah tabungan, namun bunganya relatif rendah.
Kedua, ketika bertemu dengan agen penjual, pastikan penawaran mereka sesuai dengan kebutuhan tujuan keuangan Anda. Tanyakan apakah ini produk investasi atau tabungan.
Kalau investasi, maka produk itu tidak memberikan jaminan keuntungan, artinya keuntungan tidak pasti, bisa naik dan bisa turun. Kalau tabungan, maka produk itu memberikan kepastian, tapi return-nya rendah.
Jika ada specialist penjual yang mengumbar bahwa produk yang dijualnya menawarkan keuntungan tinggi (misalnya diatas deposito) dengan jaminan keamanan seperti tabungan (nilai simpanan tidak akan berkurang), Anda harus waspada. Betul - betul waspada.
Pada dasarnya tidak ada produk keuangan yang seperti itu - keuntungan tinggi, risiko rendah. Sehingga jika ada yang berani menawarkan itu, kemungkinan itu investasi bodong.
Anda harus cross-check keterangan specialist penjual di dalam dokumen tertulis.
Ketiga, baca proposition dengan teliti dan cermat untuk memastikan apakah penjelasan dari agen penjual sesuai dengan keterangan tertulis dalam proposition.
Biasanya dalam proposition ada bagian keterangan yang menjelaskan mengenai risiko produk keuangan ini. Cek bagian itu untuk memastikan bahwa risiko produk ini sesuai dengan kebutuhan Anda.
Belajar Investasi Reksadana Gratis
Kesimpulan
Kunci memilih produk keuangan yang tepat adalah kecocokan antara tujuan dengan manfaat/risiko produk yang ditawarkan. Selama Anda menilai bahwa produk tersebut cocok dengan kebutuhan keuangan Anda silahkan diambil. Tapi jika tidak sesuai, jangan diambil.
Mudah-mudahan ini setelah membaca artikel ini Anda bisa mengambil keputusan yang bijak dan percaya diri ketika ditawari produk asuransi dengan investasi pseudonym unit interface saat berkunjung ke cabang bank. Semoga bermanfaat!