Pengertian Asuransi Syariah: Apa itu, Manfaat, Jenis, Kenapa Lebih Bagus
Tidak hanya menawarkan perlindungan sesuai pengertian syariah, asuransi syariah memberikan keuntungan yang lebih baik dari konvensional. Bagaimana jika dibandingkan dengan asuransi konvensional? Mana yang lebih baik
Ada surplus keuntungan yang dibagi kepada pemegang polis yang tidak ditemukan dalam asuransi konvensional. Ada asuransi kesehatan syariah yang bisa twofold case. Ini pilihan untuk mendapatkan produk asuransi terbaik.
Meskipun negara dengan populasi muslim terbesar, perkembangan produk keuangan berbasis syariah masih terbatas di Indonesia. Information Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) menunjukkan pangsa pasar asuransi jiwa syariah dan re-asuransi jiwa syariah pada kuartal III tahun 2012 hanya 3,96 persen.
Padahal, selain tujuan ibadah, asuransi syariah punya keunggulan yang membuatnya terbaik dibandingkan konvensional, yaitu (1) tambahan uang dari pembagian surplus keuntungan dan (2) asuransi kesehatan syariah ada yang bisa twofold case dengan BPJS dan asuransi lain. Perlu dicatat pembagian surplus keuntungan adalah tambahan uang untuk peserta diluar hasil investasi (jika memiliki asuransi yang in addition to investasi).
Minggu lalu, saya berkesempatan bertemu teman yang bekerja sebagai mentor asuransi syariah di salah satu perusahaan asuransi terbesar di Indonesia. Dalam pertemuan itu, saya mendapatkan kuliah singkat yang padat dan bermanfaat mengenai bagaimana cara asuransi syariah bekerja.
Pengetahuan itu yang hendak saya bagi dalam tulisan ini.
Apa itu Asuransi Syariah
Untuk menjelaskan pengertiannya, kita pahami dulu bagaimana asuransi konvensional bekerja. Dalam konvensional, pemegang polis membayar premi kepada perusahaan asuransi. Perusahaan memiliki premi tersebut dan membayar uang pertanggungan jika terjadi klaim.
Jadi, dalam asuransi konvensional, risiko dan keuntungan adalah di perusahaan asuransi. Terjadi pemindahan risiko (move) dari peserta ke perusahaan asuransi.
Asuransi Syariah adalah jenis asuransi yang menggunakan konsep Syariah dalam pelaksanaannya, dimana konsepnya resiko dibagi antar peserta asuransi.
Caranya, peserta membayarkan kontribusi yang dikumpulkan ke dalam rekening bersama yang disebut 'Tabarru'. Setiap kali terjadi klaim, pembayaran dilakukan dengan memotong 'Tabarru' tersebut. Dana kumpulan ini milik peserta dan bukan milik perusahaan asuransi.
Expositions hubungan peserta dalam pertanggungan Asuransi Syariah adalah sharing of hazard atau "saling menanggung risiko". Apabila terjadi musibah, rnaka semua peserta Asuransi Syariah saling menanggung. Tidak terjadi move risiko dari peserta ke perusahaan seperti pada asuransi konvensional.
Peranan perusahaan asuransi dalam konsep asuransi syariah hanya sebagai pemegang amanah dalam mengelola dan menginvestasikan dana dari kontribusi peserta. Perusahaan asuransi disewa oleh peserta dengan membayar komisi .
A. Dewan Pengawas Syariah
Bagaimana memastikan bahwa prinsip syariah diterapkan secara benar? Majelis Ulama Indonesia (MUI) membentuk Dewan Syariah Nasional (DSN), yang bertugas mengawasi pelaksanaan prinsip ekonomi syariah di Indonesia, termasuk mengeluarkan fatwa atau hukum yang mengaturnya.
Di setiap lembaga keuangan syariah, wajib ada Dewan Pengawas Syariah (DPS). DPS ini merupakan perwakilan DSN yang bertugas memastikan lembaga tersebut telah menerapkan prinsip syariah secara benar.
B. Instrumen Efek Syariah
Salah ciri asuransi syariah yang membedakannya dengan asuransi konvensional adalah investasi harus dilakukan hanya di efek syariah, yang memenuhi dua kriteria sb:
Pertama, tidak melakukan kegiatan usaha yang bertentangan dengan prinsip-prinsip syariah. Kegiatan tersebut antara lain:
- Perjudian dan permainan yang tergolong judi ; perdagangan yang dilarang menurut syariah, antara lain: perdagangan yang tidak disertai dengan penyerahan barang/jasa; dan perdagangan dengan penawaran/permintaan palsu; jasa keuangan ribawi, antara lain: bank berbasis bunga; dan perusahaan pembiayaan berbasis bunga; Jual beli risiko yang mengandung unsur ketidakpastian (gharar) dan/atau judi (maisir), antara lain asuransi konvensional;
- Memproduksi, mendistribusikan, memperdagangkan dan/atau menyediakan antara lain: barang atau jasa haram zatnya (haram li-dzatihi); barang atau jasa haram bukan karena zatnya (haram li-ghairihi) yang ditetapkan oleh DSN-MUI; dan/atau melakukan transaksi yang mengandung unsur suap (risywah).
Kedua, memenuhi rasio keuangan berikut: (1) Total utang yang berbasis bunga dibandingkan dengan absolute ekuitas tidak lebih dari 82% (delapan puluh dua per seratus); (2) Total pendapatan bunga dan pendapatan tidak halal lainnya dibandingkan dengan complete pendapatan usaha (income) dan pendapatan lain-lain tidak lebih dari 10% (sepuluh per seratus).
Berdasarkan kedua kriteria tersebut, pihak otoritas mengeluarkan Daftar Efek Syariah, yang merupakan kumpulan Efek yang tidak bertentangan dengan Prinsip-prinsip Syariah di Pasar Modal, yang ditetapkan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). DES tersebut merupakan panduan investasi untuk financial backer yang ingin berinvestasi pada portofolio Efek Syariah.
Manfaat Asuransi Syariah
Sejumlah manfaatnya adalah sebagai berikut:
- Perlindungan jiwa, kecelakaan dan cacat tetap dan rencana keuangan yang sesuai prinsip syariah. Melalui pembayaran kontribusi berkala, Anda dapat menentukan besaran Manfaat Pertanggungan.
- Pembebasan Kontribusi Dasar apabila terjadi ketidakmampuan complete yang disebabkan oleh penyakit maupun kecelakaan. Peserta bisa menikmati manfaat asuransi meskipun dalam situasi ketidakmampuan absolute.
- Perlindungan Biaya Kesehatan: penggantian biaya perawatan rumah sakit yang disebabkan oleh penyakit dan kecelakaan. Dilengkapi fasilitas credit only yang mempermudah perawatan di rumah sakit dengan tanpa pembayaran tunai, layanan tersedia day in and day out dengan jaringan rumah sakit rekanan di seluruh wilayah Indonesia.
Pembagian Keuntungan
Kontribusi asuransi syariah menjadi milik semua peserta. Dana bersama ini digunakan untuk membayar klaim.
Ada dua kemungkinan: (1) kontribusi lebih besar dari jumlah klaim, maka terdapat yang namanya Surplus Keuntungan; atau (2) klaim lebih besar dari jumlah kontribusi, maka terdapat Defisit Keuntungan.
Nah ini yang membedakan dengan asuransi konvensional. Surplus Keuntungan dibagi dengan ketentuan: 60% ditahan dalam saldo Tabarru; 30% diberikan kepada peserta dan 10% kepada pengelola (perusahaan asuransi).
Pembagian Surplus Keuntungan kepada peserta adalah proporsional sesuai kontribusi. Semakin besar kontribusi, porsi surplus keuntungan semakin besar. Dan sebaliknya.
Tapi, kalau dilihat dalam proposition, pembagian surplus keuntungan ini tidak akan terlihat. Harus ditanyakan ke agen atau perusahaan asuransi bagaimana dan berapa pembagian surplus selama ini.
Bagaimana jika terjadi defisit keuntungan. Pertama diambil dari saldo Tabarru. Jika masih kurang, pinjaman dengan akad Qardh kepada perusahaan asuransi untuk menutup defisit. Selama masih defisit, pembagian surplus keuntungan tidak dilakukan.
Bisa Double-Claim
Di asuransi kesehatan syariah, peserta bisa memanfaatkan perlindungan biaya rawat inap di rumah sakit untuk semua anggota keluarga.
Asuransinya menggunakan kartu (credit only) dan membayar sesuai tagihan. Satu polis digunakan untuk satu keluarga, sehingga preminya lebih murah. Dibandingkan asuransi yang tidak bisa satu polis untuk satu keluarga, karena harus satu polis untuk satu orang.
Ada asuransi kesehatan syariah yang saya temukan yang memperbolehkan twofold case dengan asuransi lain termasuk, BPJS.
Terus terang, ini manfaat yang sangat menguntungkan bahwa asuransi kesehatan bisa twofold case tagihan biaya rumah sakit. Mayoritas asuransi kesehatan biasanya hanya memperbolehkan 'koordinasi manfaat' tetapi tidak 'twofold case'.
Apa beda twofold case dengan koordinasi manfaat?
Ini adalah cara penggantian klaim rumah sakit jika memiliki dua atau lebih asuransi kesehatan, sebagai berikut:
- Koordinasi Manfaat: asuransi membayar sisa tagihan yang belum dibayar oleh asuransi sebelumnya. Misalnya, complete klaim Rp 10 juta, BPJS hanya membayar Rp 8 juta sedangkan sisanya tidak dijamin karena peserta update ke kelas kamar lebih tinggi. Dengan skema koordinasi manfaat, asuransi kesehatan membayar sisa Rp 2 juta dengan tetap memperhatikan jatah plafond maksimal.
- Twofold - Claim: asuransi kesehatan langsung membayar sesuai plafond, tanpa memperhatikan berapa sisa tagihan yang belum dibayar oleh BPJS. Misalnya, plafond asuransi 10 juta, maka jika muncul klaim seperti kasus diatas, asuransi dengan pola twofold case akan membayar 10 juta. Complete uang yang diterima nasabah jadi lebih besar yaitu Rp 18 juta (8 juta BPJS dan 10 juta twofold case asuransi kesehatan). Syarat twofold case mudah, yaitu cukup menggunakan kwitansi legalisir.
Asuransi kesehatan syariah yang bisa twofold case ini memberikan manfaat lebih besar kepada pemegang polis.
Tapi, perlu dicatat tidak semua asuransi kesehatan syariah memberikan twofold case. Anda harus cermat dan hati - hati. Janji agen bahwa asuransi yang dijualnya bisa twofold case harus dipastikan memang sesuai dengan definisi diatas. Yang saya tahu kebanyakkan asuransi hanya bisa koordinasi manfaat.
Kesimpulan
Awalnya, saya berpikir bahwa pengertian asuransi syariah dipilih karena alasan ibadah semata. Nyatanya, setelah menelisik lebih jauh (terima kasih teman untuk pencerahannya), asuransi ini punya sejumlah kelebihan lain, yang membuatnya terbaik dibandingkan konvensional.
Surplus keuntungan dan asuransi kesehatan syariah yang bisa twofold case tagihan rumah sakit adalah kelebihannya. Berminat lebih jauh soal asuransi syariah, silahkan hubungi disini.